思泽湖畔——落园后花园

内容提要：现在我国保险业面对着前所未有的机遇与挑战，保险市场正在经历着一个巨大的变化和转折。面临这样的现状，中国保险业处于什么现状，应该怎么规范市场，又应该怎么具体实施，都是我们需要关注和探讨的问题。其中有序竞争问题，可谓是重中之重，关系到整个市场的健康发展。
关键词：保险市场 有序竞争 规范行为 保险监管

保险业作为现代金融体系的重要组成部分之一，其发展的现状和前景都值得关注。目前中国保险业在中国经济迅猛发展的大背景下，面临着前所未有的机遇和挑战。其中很引人注目的就是保险业的有序竞争问题。
有序竞争之所以重要，在于其不仅仅反映了当前的市场状况，还影响到整个市场的蓬勃健康发展。在一个有序竞争的市场中，可以极大的避免效率的无谓损失，行业内部平稳健康有序地发展起来。保险业在我国还是一个朝阳产业，一方面是市场潜力巨大，另一方面也存在很多不成熟的表现。
首先，我们需要先关注一下中国保险业的现状。通常，衡量保险业发展速度的一个重要指标是保险市场规模扩张的速度，而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况。表1和表2提供了相关的资料。

表1　　我国保费收入增长情况

（资料来源：中国保险监督管理委员会网站，经计算得出）

表2    2007年1－10月保险业经营数据

                                                                 单位:万元

依据表中数据得知，我国保费增长率一直维持在两位数。由此可见，我国保险业正处于蓬勃发展的大好局面。目前发展现状可以总结为以下几点。
1.发展速度迅猛。自1992年以来，我国保险业每年以超过百亿元人民币以上的速度增长。目前行业布局是40％非寿险，60％寿险。
2.垄断格局打破。保险市场正在经历着由寡头垄断到多方竞争的过渡阶段。原来完全由中保、平安、太平洋三家公司占据的市场也在不断细分，市场效率不断提高。
3.经营逐步规范。近年来，保险公司的经营逐渐规范化、现代化，产寿险分业经营，电脑和网络在公司日常经营中的普遍运用已初见端倪。在市场竞争日趋激烈的背景下，国内各家公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式发展，在抓住机遇扩大规模的同时又抓好管理，以期适应长期的发展和竞争。
4.中介机构不断发展。代理人队伍不断扩大，并已开始尝试通过经纪人进行销售的方式，其他各种提供保险服务的咨询、公估机构也在增多。
5.监管体系健全。自1995年《保险法》颁布实施以来，先后出台了多项法规、条例。监管体系逐步向法制化、规范化方向发展。监管机构、同业公会和公司自律的-监管架构初步形成。保险监管委员会及其采取多项旨在规范市场的措施已初见成效，市场经营环境在逐渐好转。
然而在一片大好的形势之下，我们也不得不看到仍存在的许多问题。如社会对保险的认知度不高，尚处于培育期；保险市场化不充分，我国保险市场的集中度仍然较高、保险中介机构的作用有限、我国保险产品费率尚未真正市场化；保险公司综合竞争力不足，我国保险公司的资产规模普遍较小增长较缓慢、市场开拓能力不足、公司之间的同质化现象突出、我国保险公司的盈利能力下降、保险公司高素质人才缺乏等等。
在这样的情况之下，我们不得不考虑到一个健全的市场所必须具备的条件——有序竞争的良好环境。有序的竞争更大程度上在于提高保险公司的核心竞争力，将同质化的竞争转变为差异化竞争，从价格战的低层次转换到服务、投资等多层次高融合的竞争。
目前市场上存在着很多成立时间不长的中资中小型保险公司亟须开拓市场，在竞争中不免脱轨。中资中小型保险公司被几股力量推着抢占市场。从外部环境看，一开始便要面对市场，没有缓冲期，生存之艰难可想而知，只能在不断拓展市场中做好品牌，获得认同；从资本来源上看，普遍股本多元化，有的还吸收了民营资本，投资者希望在较短的时间内得到收益，为给股东一个交代，快速扩张市场，短期内做大保费规模成为其目标；从经营理念上看，其经营管理者主要来自国内几家大保险公司，经历过保险起步时期的市场拓展，有着丰富的实践经验，可这种经验也会成为负担。他们从内部管理到团队再到险种结构都沿袭了传统做法，喜欢以业绩说话，习惯于粗放式经营，这种方式易使竞争无序，如产险销售中拼命压低费率，寿险营销则进行人海战术，在增加业绩的同时，增加了费用支出。从今年上半年开始，保险营销员流动频繁，达到了空前的60％，这是部分新成立的保险公司增员抢占市场的结果。
保险公司可以依靠低费率、人海战术在短期内做大市场，但恶性竞争的结果只会两败俱伤，经营中对风险甄别、控制不到位，必然影响公司的长期经营发展。这是谁都不希望看到的。而且随着我国金融业的全面开放，国内公司面临着前所未有的激烈竞争。市场呼唤有序竞争，社会需要有序竞争。
首先，要规范险种行为。险种行为是保险市场竞争的基础，规范险种竞争行为是一项基础性、根本性的工作。培训完善的保险市场，首先要求保险企业要不断推出社会急需、适销对路、受保户欢迎的新险种。
要以险种创新取胜。所谓险种创新，是指对旧险种更新改造和全新险种的设计出台。险种是构成保险业务的基本要素，是保险为社会和公众服务的基本手段，险种创新是保证保险企业兴旺发达的首要条件。
险种创新，是一项科学性、综合性很强的工作，它包括险种更新换代和险种结构的优化，需要依据市场需求、环境的不断变化、对险种的责任、保额、保险期限等组成要素进行科学的设计与更新。但目前各公司在险种创新上仍存在着问题，如风险搭售的现象并不罕见、内陆业务将台风、海啸等风险责任列为保险责任，南方地区险种出现冰凌等北方易见的保险责任等。
以优质服务取胜。保险企业不仅要为保险市场不断提供高质量的受保户的青睐的保险商品，而且要提供优质的售后服务。通过一流的服务，赢得保户的信赖，把握竞争的主动权。保户在购买保险商品时，不仅要求保险人对风险保障做承诺，而且要求得到保险人提供情感上、心理上的满足。
其次，要规范价格竞争行为。保险价格是保险商品价值的体现。价格的确定及其变化直接影响着保险的供给与需求。为防止保险市场的价格混乱而危害被保险人的利益及影响社会安定，必须对价格竞争进行一定的限制，在规范价格竞争当中，规范竞争行为，强调有序竞争。
要充分认识价格竞争的必要性。价格竞争能促进保险公司加强成本管理。一方面，竞争迫使保险公司切实加强内部管理、压缩开支、降低经营费用和成本。另一方面，竞争会使某一险种的单个保费不断下降，保险公司等量货币承保的风险责任相对扩大，经营风险随之扩大，保险业从自身经济利益和经营稳定出发，必然会努力做好防灾防损和加强资金运用。另一方面，价格竞争还有利于优化保险公司的市场环境。保险供给的变化与保险费率的变化方向相同，保险费率下降，则参与竞争的劣弱保险企业必然会被淘汰，自然会对竞争能力强的保险企业提供一个发展壮大的市场环境。
必须恪守价格竞争的道德原则。第一，要坚持以不损害行业和国家利益这一首要竞争原则。随意乱用费率，甚至“自杀性”的降低费率，不仅不利于保险公司自身的发展，还会扰乱保险市场秩序，导致行业利益和国家利益受损。第二，价格竞争必须要在保证偿付能力的基础上进行。保险经营的最大风险是偿付能力的风险，盲目提高手续费，恶性降低费率等不正当竞争行为，最终都要反映到偿付能力上来。第三，加强宏观调控与微观相结合。根据我国保险业发展的情况，只能实行有限的适度价格竞争。加强保监会的管理和资金运用的研究的同时，也要给保险公司更多的自主权。
再次，要规范人才竞争行为。保险市场竞争，归根结底最关键、最本质的是人才竞争。人才竞争，不是去挖人家的墙角，不是挖别人的人才。成功企业的共同特点就是重用人才，打破不合理的用人制度，大胆起用有才华的、有特长的人才，只要有一技之长的，又肯为本公司效力的人士，均以礼相待、量才录用。
最后，要规范社会协作行为。竞争是市场经济的产物，但在一个有序的经济生活之中，除了竞争，还要有协作。既有同行业间的协作，又有与社会公众间的协作。这种协作构成了保险经济运行权和保险公共关系网络，能不能正确处理和开拓保险公共关系，是决定保险企业在竞争中能否立于不败之地的重要条件。
故而我们应该实行动态式监管, 增强风险监管的有效性，确保衍生市场规范运行；完善信息披露制度,，改善信息不对称状况，促进衍生市场有效竞争；培育理性的机构投资者，抑制过度投机行为，推动衍生市场有序发展。
保险业的有序竞争必将极大的促进这个行业的健康发展，然而在这条漫长的道路上我们需要做的还有很多很多，需要不断的研究和发现。中国保险业在这千载难逢的发展良机面前，需要更好的把握住自己的方向，开拓创新，以立于不败之地。

参考文献：
[1] 孟魁建 2000 规范保险市场走向有序竞争 中国保险2000-1
[2] 王成书, 孙宁华 2004 我国金融衍生市场放开、有序竞争与规范发展 经济问题探索2004-11

Posted by cloudly